7 hardnekkige misvattingen over een hypotheek in België
Steeds meer Nederlanders kiezen voor een woning net over de grens. Meer ruimte, een rustiger tempo en vaak meer huis voor je geld. Maar zodra het gesprek over de financiering gaat, komen de twijfels naar boven. Kan ik dat nog wel, met mijn pensioen? Met mijn eigen bedrijf? Met mijn huis in Nederland dat nog niet verkocht is?
Wij horen deze vragen dagelijks. En de goede boodschap is: de meeste "kan niet" verhalen kloppen niet, of niet helemaal. Hieronder zetten we de zeven misvattingen op een rij die we het vaakst tegenkomen, en leggen we uit wat er in de praktijk wél mogelijk is.
"Ik ben (bijna) met pensioen, dus krijg ik geen hypotheek meer"
Dat kan wel. Belgische banken kijken naar de stabiliteit van je inkomen, niet naar de vraag of dat inkomen uit loon of uit pensioen komt. Een pensioeninkomen geldt juist als een vast en voorspelbaar inkomen, en daar houden geldverstrekkers doorgaans van. Ben je al met pensioen of ga je dat binnenkort, dan wordt er gerekend met je pensioeninkomen (en eventueel dat van je partner). Met voldoende eigen inbreng en een realistische looptijd is een hypotheek in veel gevallen gewoon haalbaar.
"Ik kan in België geen hypotheek van 30 jaar afsluiten, want de max is 25 jaar"
Dat klopt voor de standaardlening, maar het is niet het hele verhaal. De meeste Belgische hypotheken worden inderdaad afgesloten met een looptijd tot 25 jaar, gemiddeld tussen de 10 en 25 jaar. Maar de precieze mogelijkheden hangen af van je leeftijd, inkomen en de bank waarmee je werkt. Er zijn constructies waarbij een lening wordt opgesplitst in twee delen met verschillende looptijden, zodat je toch een langere periode kunt overbruggen. Wat voor jou haalbaar en verstandig is, hangt af van je persoonlijke situatie.
"Ik moet eerst mijn woning in Nederland verkocht hebben voordat ik in België een hypotheek kan aanvragen"
Dat kan ook anders. Je hoeft niet te wachten tot de sleutel van je Nederlandse huis is overgedragen voordat je in België in actie komt. Banken kunnen rekening houden met de verwachte verkoopopbrengst van je huidige woning, of je financiert tijdelijk met een overbruggingskrediet. Zo kun je al een bod uitbrengen op je droomhuis in België, terwijl de verkoop in Nederland nog loopt.
"Ik kan niet overbruggen op mijn pand in Nederland als ik in België een hypotheek wil"
Dat kan wel. Een overbruggingskrediet op basis van de overwaarde van je Nederlandse woning is een veelgebruikte oplossing voor Nederlanders die naar België verhuizen. Zo financier je de aankoop van je nieuwe woning, terwijl je wacht op de verkoop van je huis in Nederland. Dit is zelfs één van de meest voorkomende constructies die we zien bij klanten die de knoop doorhakken vóórdat hun huidige woning is verkocht.
"Ik kan in België geen hypotheek krijgen voor 100% van de aankoopsom"
Dat kan wel. In sommige situaties is 100% financiering van de woning wel degelijk mogelijk. Wat je in ieder geval altijd nodig hebt, is eigen geld voor de bijkomende kosten: registratierechten, notariskosten en administratieve kosten. In de praktijk moet je rekening houden met minimaal zo'n 15.000 euro aan eigen inbreng, ook als de woning zelf voor 100% wordt gefinancierd. Hoeveel jij precies nodig hebt, hangt af van je situatie en de regio waarin je koopt.
"Ik ben ondernemer in Nederland en kan daardoor in België geen hypotheek krijgen"
Dat kan wel. De meeste Belgische banken accepteren een Nederlands inkomen, ook als dat inkomen uit je eigen onderneming komt. De beoordeling verloopt wel anders dan in Nederland: er wordt bijvoorbeeld anders gekeken naar jaarcijfers, continuïteit en de rechtsvorm van je bedrijf. Niet elke bank beoordeelt ondernemersinkomen op dezelfde manier, dus het maakt nogal wat uit met welke geldverstrekker je in zee gaat.
"Ik heb in Nederland nog een lopende hypotheek, dus in België lukt het niet"
Dat kan wel. Een Belgische bank kijkt naar je totale financiële plaatje: inkomen, vaste lasten en vermogen, niet naar de vraag of je Nederlandse hypotheek al is afgelost. Zolang de maandlasten van beide leningen samen haalbaar zijn, of er een concreet en onderbouwd verkoopplan ligt voor je Nederlandse woning, is een tijdelijke dubbele financiering vaak gewoon bespreekbaar.
Waarom deze misvattingen zo hardnekkig zijn
De meeste van deze aannames zijn niet uit de lucht gegrepen. Ze zijn vaak gebaseerd op de Nederlandse hypotheekmarkt, die op belangrijke punten anders werkt dan de Belgische. Andere regels, andere banken, andere bijkomende kosten: het is dan ook niet gek dat je als Nederlander tegen onduidelijkheid aanloopt. Maar "anders" betekent niet automatisch "onmogelijk". In de praktijk is er vaak meer mogelijk dan je op voorhand zou denken, mits je weet waar je op moet letten en met de juiste bank in gesprek gaat.
Benieuwd wat in jouw situatie mogelijk is?
Elke situatie is anders, en een algemeen verhaal geeft je nooit het volledige beeld. Met onze hypotheekcheck krijg je snel een eerste, indicatieve inschatting van je mogelijkheden om te kopen in België. Daarna bespreken we in een persoonlijk adviesgesprek, online of op ons kantoor in Maastricht, wat er in jouw geval echt haalbaar is.
Begin met de hypotheekcheck en voorkom aannames voordat je de volgende stap zet.
Opmerkingen